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美国兴起“FIRE 运动”:立志提前退休不工作新冠疫情也无法阻挡这股潮流

发布时间:2020-05-22 22:01:08 已有: 人阅读

  编者按:FIRE是一个近年来兴起于美国、逐渐席卷全球的运动,这四个字母是“财务独立、提前退休”(FIRE,the Financial Independence, Retire Early movement)的字头缩写,它的意思是基于收入最大化和支出最小化的原则,让普通人实现提前退休的愿望。比起传说中的财务自由,FIRE的目标更切合实际,也更容易实现。FIRE运动诞生于第一次互联网泡沫时期,兴盛于2008年金融危机期间。跟人们想象不一样的是,经济危机反而可能会促进而不是阻碍它的发展,在这次的新冠肺炎疫情中,FIRE运动也吸引了更多人投身于其中。当然,新冠病毒疫情对于 FIRE 运动仍然是一个严峻考验,但FIRE的参与者们大都是财务纪律严明的理性投资者,他们中很多人都为黑天鹅事件做好了充分准备。不妨严肃考虑一下FIRE运动支持者提出的问题:当有史以来最大的失业潮来临时,难道你不该反思一下,你是否过于依赖你的工作?

  2018年,当阿里· 沃克和艾莉森 · 沃克夫妇卖掉他们在西雅图的家,告别工作,开始了环游世界的旅程时,市场仍在上涨,他们的提前退休计划也几乎没有遇到什么障碍。

  随后,新型冠状病毒的流行和市场的突然转向重创了沃克夫妇的投资,并在全球旅行都受到限制的情况下,让他们一家滞留在了墨西哥圣米格尔德阿连德的一家 Airbnb 里。

  然而,像许多FIRE运动的支持者一样,沃克一家似乎并不担心。FIRE运动的支持者通过积极储蓄来追求他们的目标,在过去11年里,许多人已经利用历史性的大牛市建立好了坚实的储蓄基础。

  “我们已经为某些类型的黑天鹅事件做好了准备”,46岁的阿里表示。他此前在市场营销和业务开发部门工作。“我们不可能为这种新型冠状病毒做好准备,但我们假设过,由于这样或那样的原因,总会出现一个难熬的熊市或长时间下跌。”

  尽管如此,新型冠状病毒仍然是对 FIRE 运动理念的一次重大考验,一些观察人士怀疑,这场危机是否会让它的支持者偏离轨迹,甚至浇灭 FIRE 的火焰,把那些已经实现目标的人赶回办公室的小隔间。

  然而,新冠肺炎疫情远远没有浇灭人们对 FIRE 的兴趣,到目前为止,这场危机看起来可能会推动更多的人去探索这种哲学。正如人们在2008年金融危机之后争相投入FIRE运动一样,那些已经感受到当前经济危机冲击的人们可能会发现,为了能更加自足,转向 FIRE 战略可能会是一条出路。

  “‘历史上最大的失业高峰’,难道还会让你更依赖自己的工作吗? ”谭雅·海斯特(Tanja Hester)说,她是《可选择的工作》和主张FIRE运动的“我们的下辈子”博客的作者,“这是一个巨大的警钟,它提醒我们劳动力是可以牺牲的,而我们没有一个很好的安全保障。”

  许多 FIRE 运动的追随者在起步时财务状况良好。他们往往是财务纪律严明的千禧一代,或拥有高薪工作的X一代,将大部分薪水存入银行,并希望早日退出职场。考虑到他们拥有相对较长的投资回报期,他们通常也承担着较大的投资风险。

  然而,尽管许多人奉行 FIRE 战略来进行积极投资,他们同样也会采用一些能够使他们更加适合经受住经济风暴的策略,这些策略往往强调保证大额应急基金、低生活成本以及多样化的投资和收入来源。

  比如说沃克一家,这对夫妇留出了五年的现金以应对持续的经济衰退,并决定保守地每年只从储蓄中提取3% 的现金。他们也给自己足够的预算回旋余地,以便在必要时削减开支。

  56岁的艾莉森曾为商品图册和企业客户润色图片,她表示: “ FIRE 运动的一大好处在于,它谈到了很多在决定退休之前应该为之准备的不同情境”。

  在 Deerfield Financial Advisors 位于印第安纳波利斯的办公室工作,专门与 FIRE 客户合作的财务顾问马库斯米勒(Marcus Miller)说,这种理念吸引了思维严谨、富于纪律的投资者。“如果你看看组成 FIRE 运动的那些人,你会发现,他们往往过着量入为出的生活,并建立了专用款项以维持生计。他们可能比大多数美国人更有能力经受这样的风暴。”

  即使在那些准备最充分的人员中,一些遵循 FIRE 路线的人员也可能在当前环境中面临挑战,对于那些即将或刚刚开始提前退休的人来说尤其如此。金融市场的急剧下跌加大了这样一种风险: 现在就抽减投资,而不是等到市场反弹后再利用投资,这可能会打破人们对长期回报和储蓄增长的假设。

  位于圣地亚哥的创意资本管理投资公司(Creative Capital Management Investments)的财务顾问迈特·瑞安(Matt Ryan)表示,这种“回报顺序风险”可能会对你退休后的支出产生重大影响。“两个月前,那些接近经济独立、即将退休的人可能已经非常接近他们的目标”,他说,“但现在他们可能不得不调整时机。”

  瑞安说,更重要的是,即便是最具风险承受能力的 FIRE 投资者也开始习惯市场下跌的时候,这种风险仍会到来。“(市场)存在近期偏差(recency bias),尤其是年轻投资者,他们看到在过去10年里不断上涨,从而导致过度配置股票。”

  他表示,一般而言,投资者应该有一只应急基金,投资组合的一部分应该是保守型投资。那些在股票以外没有足够储蓄的人可能会发现自己会陷入困境:他们亟需收入,但在下跌时却不愿卖出股票。

  对于那些发现自己缺少现金的人来说,这位顾问建议削减开支或者从兼职工作中寻找收入,这是 FIRE 运动的两个常见原则。根据关爱法案,以前有兼职工作的人可能有资格申请失业救济金,该法案扩展了自由职业者的福利。

  格兰特 · 萨巴蒂尔(Grant Sabatier)是一位个人理财博客作者,著有《理财自由: 获得你需要的所有资金的可靠途径》一书。他说: “我认为,在这个时刻,追求传统意义上的财务独立和提前退休绝对要困难得多,因为大多数经济活动都还在陷入停滞”。

  萨巴蒂尔认为,那些现在不能采取这种策略的人仍然可以花时间去理解他们的价值观,并计划他们如何储蓄、消费和投资未来。“当我们都被困在家里的时候,利用这个时刻,弄清楚你和金钱的关系,以及当这一切结束后,如何更有意识地处理它。”

  当前的环境可能会吸引一个新的人群进入 FIRE 的世界。虽然千禧一代已经感受到了2008年金融危机的痛苦(许多人在就业市场低迷时背负了沉重的债务),但更年轻的一代可能只知道牛市。“许多年轻人从未经历过这样的事情,”瑞安说,“对于那些储蓄不足或没有足够应急基金的人来说,这将是一个警钟。”

  科林 · 罗瑞茨正在疫情爆发之前被 FIRE 运动所吸引。这位32岁的自由职业软件工程师发现自己经常要追查客户滞纳的账单,由于没有存款来付账单,这种拖欠会更加严重。在致力于实现经济独立之前,他使用信用卡作为应急基金的替代品,并积累下不少个人债务。

  虽然他还没有开始进行积极投资,但他正在努力偿还债务,并考虑是否使用他从经济刺激中获得的支票来清除债务,或者充实他的应急基金。罗瑞茨住在内华达州的里诺,他说他觉得这场危机会让他更加坚持 FIRE 运动的原则。“我想摆脱作为一个自由职业者在账单中疲于奔命的生活,走上不同的道路”,罗瑞茨说,“我可不想再次陷入这样的境地。”

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