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金融消费者保护与赋能相得益彰

发布时间:2018-11-09 10:59:46 已有: 人阅读

  金融消费者保护与赋能是普惠金融实施的重要基础,换言之,是持续做好普惠金融需要长期不懈做好的工作。传统的金融消费者保护尚停留在基础金融知识的传播与教育上,赋能的问题也只是在给予金字塔中下层人群生产能力和获得金融服务的机会上下工夫。如何真正做好金融消费者保护,如何提升消费者的金融能力,又如何衡量消费者使用金融服务的结果,使其做到金融健康,这一系列问题都在数字金融高速发展的今天,被一个接一个地提出并付诸于实践,普惠金融的践行将会有更多的技术与渠道辅佐。

  在日前召开的2018年中国普惠金融国际论坛上,《金融时报》记者就上述问题,与中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任刘澄清、Bankable Frontier Associates(BFA)主席David Porteous先生以及在微型金融和金融科技影响力领域保持领先地位的安信永公司的全球咨询部副总裁Valérie Kindt女士进行了交流,现将交流的部分内容做一分享。

  中国一直在谈普惠金融,无论大小金融机构,还是传统金融机构,抑或是新型的互联网平台机构,都在用普惠金融表达自身所做的金融服务属性,但从我们的研究来看,中国的微型金融水平还有待提高,这包括整个市场环境、监管策略、产品创新、技术变革等多方面的配套支持。只有把微型金融做好,普惠金融才可能做好。微型金融是属于专业性的范畴,普惠金融是一种理念,理念本身需要有实际的内容支撑,并且是符合其理念和内涵的支撑。

  一直以来,金融教育和消费者保护停留在知识的灌输和传播之上,知识并不是没有意义和价值,但仅停留在知识的分享上是不能做到消费者保护的,更不可能为消费者赋能,这需要从交易层面去完成,也就是说,通过创造更多消费者获得有效、健康金融服务的机会,使其在这一系列的交易过程中“被赋能”,使自己更强大,从而实现金融消费者保护的目标。

  当然,金融赋能必须是在做实体交易的基础上,这是普惠金融的必要原则。金融不能直接改变贫困,而是要通过需求者自身创造价值意愿和能力转变为可视化的价值之后,金融赋能的意义才会体现出来,因此,单一帮扶或缺乏商业可持续性的金融行为并非普惠金融的范畴。

  普惠金融并非只依靠推动的作用,而是应该使用更多的“拉力”,也就是从消费者需求角度出发,并不是“过度供给”。

  中国的蚂蚁金服有一个著名“310”的模式(“310”模式是指:在蚂蚁金服发起成立的网商银行流程中,小微企业主只需要花3分钟在网上填写申报材料,1秒钟实现到账,且整个过程中零人工干预),而我们有一个“223”的方法,我们这个“223”的方法就是两个概念,两个维度,三个模式。此次BFA与CAFI(中国人民大学中国普惠金融研究院)共同推出了《金融聚合器在数字生态系统中的角色转变》的报告,这里的”聚合器“指的是在金融服务提供者和终端用户之间的一座桥梁。所谓两个概念,一个就是“聚合器”,另外一个是金融健康,两个维度分别是传统的维度和数字化的维度,三种金融“聚合器”的模式分别是,其一,“最后一公里“解决方案,即共享服务中心的模式,如我们在浙江丽水调研的村级金融服务站;其二,风险共担模式,如浙江丽水的村级互助担保组织;其三,以就业为基础的解决方案,我们定义为雇主支持计划。

  普惠金融主要是讲人们对于金融服务的获取,还有人们开设的这些金融机构账户的使用的状况,但是,我们要重点强调的是金融健康,金融健康更多关注的是一种结果,是人们使用后,对他们的生活和对他们的福祉会产生哪些影响,他们使用了这样的金融服务,他们的生活有哪些改变。

  众所周知,当前,有很多工作都不是直接由雇主和雇员之间签署雇佣合同,在中国有很多这样的数字化的劳工平台,这些新兴的工作场所实际上已经形成了一种聚合点,现在我们第三种模式可以给这种零散的,通过数字化的劳工平台来寻找工作的人带来很多的福利。实际上它也是我们“最后一公里”的一个服务和中间用户之间的一个桥梁,这样的数字化的工作平台就是属于一种未来的工作形式,它可以给这些利用数字化平台寻求工作的人提供很多福利,比如帮助他们进行收入的平滑,帮助他们进行风险的分担,获得金融服务等。

  关于利用这样的数字化工作平台寻求工作的这些员工,他们现在已经是被普惠金融所覆盖进去了,他们都有智能手机,也都有银行账户,他们甚至用一些移动的支付平台,比如说支付宝。普惠金融把他们覆盖进去了,但是我们接下来要问的问题就是他们是否实现了金融的健康,这些人的收入是不固定的,属于中低水平的收入,所以我们希望进一步利用数字化的金融服务平台推动他们金融健康的改善。

  我们看到的普惠金融应该更注重环境打造,也就是一个生态系统,这一生态之中供需主体都存在其中,如何让用户具备金融服务的条件是关键。

  安信永在2015年的时候和很多的合作伙伴提出了一个新的定义,我们所需要做的就是帮助人们打造金融能力。之后,我们有世界银行的负责消费者行为项目,又进一步对这个定义进行了扩展。它覆盖人们的认识态度、技能和行为。

  数字化为实时传送带来了机会,一天之内客户了解这些产品,然后决定是否利用这些金融产品,这样可以降低学习的障碍,改变行为。在中国有着独特的机会,因为中国的数字金融正处于世界前沿,而且在中国社交媒体也被大量使用。社交媒体可以对人们产生非常大的影响,也是重要的工具。

  我们现在强调设计思维和数据融入产品设计和交付当中,这是进行金融能力建设的新方法,我们现在已经开展了很多项目,我们对这些项目进行了开发、检测和应用。把新的方法融入到项目当中,给人们提供及时的干预,可以有助于客户的正确选择。

  安信永在全世界很多国家尝试进行金融能力建设,增强数字客户界面,这样可以给他们提供更多的能力建设信息。这些项目相对来说是低成本的,可以形成新的客户参与平台,我们相信我们可以通过简短的视频、游戏、还有聊天机器人与消费者互动,最重要的就是要给人们提供正确的信息和鼓励,我们要在正确的时刻给人们分享正确的信息。这些平台可以作为客户沟通和参与平台,这样做可以支持这些客户更加积极、主动、有信心地高效利用金融产品。在接下来的两到三年中,我们会进一步开发学习工具,让更多金融服务的提供商获得这些工具。

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